消费型和返还型保险哪种更好?

“消费型”和“返还型”的说法是约定俗成的，严格来讲，保险上并没有这种类别的区分。

消费型重疾险，不出险的话，缴费就是纯消费，到期没有返还，保费相对便宜。

返还型重疾险，保费比较贵，合同到期的时候，没有出险，有的会返还保费，有的会返还保额。

我们所看到的这种“返还型重疾险”不是一款单独的保险产品，而是一份保障计划：

两全保险作为主险，重疾险作为附加险。两全保险同时含有身故责任和生存给付责任，最后我们拿到的满期给付，就是来自两全保险。

两款产品打包，保费自然会贵。

有一个很形象的比喻，购买消费型保险就好比是租房，购买返还型保险就好比是买房。

租房子，比较灵活，交多久的钱就可以住多久，但只有使用权，没有所有权，

消费型重疾险就是这样，每年交保费，交的钱完全用来获得相应的保障。

买房子，每个月都要固定还按揭，不能间断，按揭费用比房租贵，但是你还完了按揭，房子就是你的了，既有使用权，又有所有权，这可是一笔不错的投资。

返还型重疾险就是这样，你可以理解成交的保费一部分用来购买消费型重疾险，获得相应的保障，另一部分用来投资。

这样粗略地看，好像是买返还型重疾险更划算，那么我们再来仔细算一算：

两个方案比下来，王先生买消费型重疾险就是纯花钱买保障，买返还型重疾险虽然保费高，但不仅获得了保障，花的钱都返回来了，还赚了10万！

先别急着高兴，通货膨胀率、收益率都是要考虑的问题呀！

近似计算一下这笔投资的收益率，其实只有3.52%，比国债的收益率都低。还要考虑通货膨胀的问题，现在我们看到20万还是一个比较大的数字，但是50年以后就未必了。

如果王先生购买的是消费型重疾险，与此同时用每年省下来的2500元保费去买理财产品，实现5%左右的年化收益率并不难。

以5%的年化收益率来计算，20年每年购买2500元的理财产品，20年之后大概是8万3千，如果继续以这个收益率投资30年，那么到了80岁的时候，你就可以拿到35万7千。这么算下来，消费型重疾险又比较划算了。

两种产品各有各的好处，最困扰你的核心问题，其实是在“高保费的返还型重疾险”与“低保费的消费型重疾险+省下来的保费”之间该如何抉择。

购买保险的时候，不能只顾便宜，也不能过分看重收益，保险的本质还是保障。

从保障出发，消费型重疾险是不错的选择。结合实际情况，如果你的预算比较充足而且不善于理财，没有储蓄习惯，返还型重疾险也是个不错的选择。

学霸说保不建议买返还型保险，原因如下：

首先返还型产品的返还，是建立在没有发生重疾理赔的前提下的，如果约定返还的期限之前发生重疾理赔了，那就不能再返还了。其次，返还型重疾险所返还的钱，要考虑货币价值。

而消费型保障真正体现了保险的本质是保障这一属性；低保费带来的高保额体现了保险的杠杆作用，更直接的体现的是降低了投保人的经济压力。

接下来我们分别看一下消费型保险和返还型保险的区别：

一、返还型保险

什么是返还型重疾险？返还型保险：被保险人生活至约定年限后，保险公司返还所交的保费或者合同列明的保险金。

1.返还型重疾险的优点

• 保费固定，缴费期内，第一年交多少，以后每年都交多少；

• 带身故责任，身故赔保额；

• 保障时间较长，保障期满有返还。

2.返还型重疾险的缺点

返还重疾看似“保本”，实则很不划算；羊毛出在羊身上，不对，羊毛出在你身上。

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二、消费型保险

消费型保险：投保人和保险公司签订合同，在约定时间内如果发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

1.消费型重疾险的优点

• 消费型重疾险的保费相对便宜，杠杆高，可以起到了四两拨千斤、以小博大的作用；

• 消费型重疾险期限保障更加灵活。

2、消费型重疾险的缺点

• 保费会随着年龄增加而增加，产品费率会随物价上涨而涨，未来趋势无法精准预测；

• 保费低、保额高，适合预算有限、想通过保险实现疾病保障功能的消费者购买。