消费型重疾和返还型重疾险买哪个好？

重大疾病对一个家庭的破坏力实在惊人，正因如此，重大疾病保障越来越受到关注，重疾险也成为家庭保险配置中不可或缺的健康保障。大家对保险的认识有深有浅，在购买时一般都是看看攻略，再看看产品，简单的对比之后就购买了。可是这样就能保证你的重疾险买对了吗？笔者经常有人问到“这款重疾险是不是适合我”，或者“大家都说这款重疾险好，我可以购买吗”之类的问题，授人以鱼不如授人以渔，直接给出答案不如给大家一份系统评估方法，大家可以根据实际情况对自己的重疾险做一个评估。
一、你的重疾保额足够吗？
调研时发现，很多保民都有重疾险，但是将保额定为10万-20万的大有人在，从现在的医疗费用支出水平看来，这个保额显然不够。

保险的保障功能体现在发生风险之后的保险金赔付，若是赔付的保险金不足以抵消经济损失，那么保障自然是不够的。在确定保额的时候不妨根据损失补偿的角度来考虑，假设不幸发生风险，我们可能面临哪些经济损失，会损失多少。
罹患重疾最直接的经济损失是重疾治疗相关的医疗费用，其次是罹患重疾期间收入中断损失。从近两年高发的重疾来看，治疗费和康复费用起码要30万，再考虑到生病期间的收入损失，保额至少要在50万左右。
1. 你的保费支出合理吗？
一般而言，保费支出要遵循“双十原则”，也就说家庭年缴保费，占家庭年收入的10%左右。不少保民反映用这种方式来定的保费，后续家庭开支变大了，缴保费的压力也凸显出来。
个人认为保费支出不该成为经济压力。在定保费时不仅要考虑家庭收入，而且应该考虑整体的家庭支出。可以系统盘点年收入以及年支出之后，初步计算往后几年中，自己可支配的家庭结余，然后基于家庭人均年度结余，再去定保费支出。一般家庭成员的总保费控制在年度结余的20%以内，便不会有太大的缴费压力。例如年收入10万元，年结余4万元，那么可以将保费控制在8000左右。
1. 你的保险产品适合自己吗？
评测一款重疾险，需要从细节着手，包括产品重疾病种，给付次数，是否含轻症，轻症病种多少，给付次数，是否含全残，是否含轻症豁免，是否可选投保人豁免等，最后还要对比同样保额的情况下，费用差别大小，从而选出最适合自己的一款。
1. 重疾：病种、给付次数
市面上重疾保障25种以上的重疾险一般都包含了保监会规定的25种基础重疾，除这25种基础重疾之外的重疾种类可以根据自身基因检测或是亲属患重疾的情况来考虑未来疾病发生的概率来推测，当然在保费相差不大的情况下，自然保障的疾病种类越多越好。

选择重疾的时候不要过度纠结疾病种类（当然同等价格种类越多越好），而要多关注所保疾病的质量，尤其每一种疾病的具体理赔要求。比如如果特别担心心血管方面的疾病，就要看下条款对于心脏病赔付的约定：重疾赔付是否需要实施了开胸手术？你在意的疾病是在重疾范畴还是轻症或中症范畴？这些细节将影响你今后的理赔。
1. 轻症：病种、给付次数、给付方式
一般重疾险还包含了一些轻症保障，一般情况下，保的种类更多，保障范围就越广，但是需要注意，一些产品的轻症保障中没有承保轻症中发生率相对比较高的轻症，看似保障疾病种类多，但用到的概率缺大大降低，所以在选购时要关注轻症保障的疾病病种。

同时还需要注意轻症给付次数，以及轻症赔付是否占重疾保额，当然轻症给付次数多的产品更好，毕竟相对于重疾而言，罹患轻症的概率更高。
1. 豁免：轻症豁免、投保人豁免
除了基础的保障，重疾险还有一项非常人性化的设计，那就是保费豁免。也就是在约定的情况下，即使还在缴费期间，可以让投保人免缴剩下的保费，但可以正常享有合同约定的保障。
其中常见的是轻症豁免，也就是被保险人的发生轻症后，不仅给付轻症保障，而且免缴剩下的保费；值得关注的是，对儿童，或夫妻双方互相投保的情况，投保人豁免也有非常重要的意义。
比起选择一款好的保险产品，选择对的保险产品更为重要，不要盲目跟风购买，在了解清楚自己的保障需求、保额需求和保费预算之后再进行选购，才能买一款适合自己的保险，对的保险。

选择消费型重疾险还是返还型重疾险，首先要知道二者之间有什么区别，再去进行选择。

消费型重疾险是指的保障期到了之后，如果没有出现问题，保险公司不会赔付，同时交的保费也就消费掉了，就直接花掉了，不会有返还。

返还型重疾险，是指的被保险人保障期内如果没有出现问题，保险公司不会赔付，但是保险公司会把之前交的保费或者合同列明的保险金额返还给你。

举例：

老王30岁，假设同样保额10万元，保障期限30年，缴费期限20年的重疾险。

如果买消费型，每年交1500元，总共缴纳3万元；

如果买返还型，每年交3200元，总共缴纳6万4，然后到70岁返还10万元保额。

明显返还型重疾险的保费要贵好多，但是最后还赚了三万多。可用返还型重疾险每年多出来的1700块钱拿去理财，收益绝对不止三万多。每年存1700，存20年，如果以5%的收益率投资到70岁，最后能拿到16万。

所以我们的初心不能变，保险的作用是保障，而不是理财，我们买保险买的是保障，而不是指着保险赚钱。大家不要走偏。

消费型保险适合哪类人？

年纪尚轻、事业处于成长期，想用低保费获取高保额保障的人。

自身具备较强的投资能力，只需要通过保险实现保障功能的人。

而返还型保险适合适合哪类人？

不差钱，对保费预算没太多限制，接受低收益无风险的投资安排；

希望获得保障的同时，也起到强制储蓄的作用（比如父母共同为孩子存一笔钱）。