保险该怎么买？保险应该买哪些？

保险该怎么买？

一、要根据需求，选择险种：

您这样的家庭面临的风险主要是两类：一类是，疾病或意外导致的大额医疗支出的风险；另一类是，万一经济支柱倒下，家庭收入锐减，其他成员生活无法保障的风险。

与之相对应的保险需求，总结出来有三点：

小病小伤少花钱
特定大病不缺钱
自己不幸，家人生活零风险

1．如何做到“小病小伤少花钱”？

这就需要医保和商业医疗险。

医保为我们提供了最基础的保障，一年几百块就能补偿相当多的医疗费用。而且医保有国家财政补贴，比商业保险的性价比高得多。所以，无论在什么情况下，医保都是不能少的。

不过，医保保障范围略窄，自费药、进口器械等都不能报销，报销额度也有上限。

这就需要补充一份商业医疗险，比如百万医疗险，只要超过1万的免赔额，自费项目都可以报销，百万保额每年也只要几百块钱，性价比也很高。

有了医保和商业医疗险，基本就可以做到“小病小伤少花钱”了。

２．如何做到“特定重疾不缺钱”？

重疾险完全可以解决这个问题。重疾险不仅能够提供治病的专项资金，还能弥补病后康复费用和收入损失，真正做到“特定重疾不缺钱”。

按照当下治疗大病的费用，重疾险的保额最少要30万，预算充足的话应该做到50万。

３．如何做到“自己不幸，家人零风险”？

意外险和寿险可以解决这个问题。当不幸发生时，保险公司会一次性给付家人一笔保险金，用来维持后续生活，家庭经济支柱尤其需要配置寿险。

意外险不存在续保问题，一年一买就好，没必要购买长期保障，一般保额50万就可以了，有高保额需求的也可以购买100万，甚至更高。

寿险则建议购买定期产品，保至60岁或65岁。选择65岁是因为未来我国可能会延迟到65退休，保到65岁会更加全面。终身寿险则适合那些预算十分充足，有财富传承需求的人，一般家庭并不推荐。

总的来说，通过“医保+商业医疗保险”可以做到小病小伤少花钱，通过“重大疾病保险”做到“特定大病不缺钱”，通过“意外险+寿险”做到“万一不幸，家人生活零风险”。

二、配置产品时需要遵循以下4个原则：

先保障、后理财

刚组建不久的家庭，本身储蓄就少，预算不多，返还型、分红型等保险产品的价格又比较贵，这样一来，保额就会很低，很难起到转移风险的作用。

况且，现在市面上的理财型保险产品收益并不高，如分红险、年金险等，收益率普遍不足4%，还不如存在余额宝中。

所以，不要为了这微不足道的收益，而让家庭在风险中“裸奔”。

先大人、后小孩

现实中，不少家长是先给孩子投保，再给自己投保，这样看似爱孩子，实则欠考虑。

假设父母任何一方发生不幸，家庭收入便会减少，孩子的保费也就很难有保障。但如果是孩子不幸去世，更多的是感情上的伤害，经济上对家庭并没影响。

所以，家庭配置保险时，一定要先大人、后小孩，尤其是家庭经济支柱，保障应该更充足。

先规划、后产品

保险配置十分个性化，不同健康状况、不同家庭结构、不同收入水平等适合的产品都不同，不能一概而论。

而且，一旦买了不合适的产品，想要退保，不仅劳神费力，还可能造成不小的损失。

所以，购买保险产品前，一定要先梳理家庭的风险状况，多方权衡，再挑选适合自己的产品。

先保额、再保费

保额和保费是大家最关心的问题，现实操作中，可以先确定保额，再灵活调整保障期限、保障项目，使保费处于合理区间。

比如，一个30岁的男性，想要购买50万的终身重疾，但因为收入不高，经济压力会很大。他可以先改成30万的定期保障，保费压力会低很多，等收入上去了，再添加终身保障也不迟。