保险公司、保险代理公司与保险经纪公司职能深度解析

市场观察发现，目前的消费群体中普遍存在两类截然不同的现象。

一类人群曾经购买过与自身需求不匹配的保单，因此对行业产生了误解，认为保险缺乏诚信。

另一类人群则在关键时刻获得了理赔金的支持，切身体会到保障的价值，进而为家庭成员配置了全面保障。

为何面对同样的金融工具，最终的体验会有如此巨大的差异呢？

这需要从保险公司、保险代理公司以及保险经纪公司这三者之间的职能区别开始分析。

第一，保险公司与保险代理公司的关系。

第二，保险公司与保险经纪公司的差异。

第三，投保时应选择保险代理还是保险经纪？

01.保险公司与保险代理公司

保险公司作为行业的基石，涵盖了保险产品设计、市场销售、核保风控以及理赔服务这四个关键环节。

这就好比手机品牌商，从手机研发设计、终端销售、系统维护到售后退换修，都有品牌商的深度参与。

在行业发展早期，这四个核心环节几乎完全由保险公司独立完成。

彼时的保险销售还带有一定的计划经济特征，因此市场对于独立的保险代理人和保险经纪人的需求并不迫切。

随着改革开放深化，大众对保险的需求日益增加，仅依靠保险公司内部人员，已难以满足市场的投保需求。

1992年友邦保险重返大陆市场时，引入了后来引发广泛讨论的营销员制度，即现在的保险代理人制度。

国内各家保险公司纷纷跟进效仿，保险销售的核心重心，逐渐从保险公司内勤转移到了保险代理人身上。

保险代理人不仅指自然人，同样也可以是企业形态，当以公司形式存在时，即被称为保险代理公司。

保险代理人的法律定义，源自《保险法》的相关规定。

这就像手机专卖店之于手机厂商一样，专卖店通常只销售该特定品牌的手机产品。

保险代理公司大多也只接受特定一家保险公司的委托，通过收取该公司的佣金，来销售该公司的保险产品。

例如，大型保险集团旗下通常设有专属的保险代理机构，如某保险代理有限公司。

据相关数据显示，早期保险代理人队伍素质参差不齐，为了达成业绩，部分人员采取了夸大宣传等不合规手段。

虽然这为保险公司带来了保费规模，但也引发了市场的负面情绪，从而催生了新的销售模式，即保险经纪公司。

02.保险公司与保险经纪公司

上世纪90年代，当保险代理人制度因销售导向过重而出现弊端时，行业开始探索新的平衡机制。

到了2000年，国内第一家专业的保险经纪公司正式成立。

与站在保险公司立场、以推销产品为己任的保险代理公司不同，保险经纪公司从设立之初便是站在普通大众的立场，协助客户筛选适合的保障。

这一职能定位并非口头宣传，而是明确记载于《保险法》之中的法律事实。

骆驼教你保的行业分析指出，保险经纪公司从机制上比保险代理公司更倾向于维护买方利益，更为投保人考虑。

特别是近年来，保险经纪行业发展迅速，如今许多互联网保险服务平台，其背后运营主体实质上都是保险经纪公司。

那么对于消费者而言，保险经纪公司和保险代理公司，哪一个渠道更适合进行投保呢？

03.选择保险代理公司还是保险经纪公司？

无论是通过保险经纪公司还是保险代理公司，本质上选择的效用，依然取决于背后的保险产品本身。

如果消费者已经有了明确的中意产品，无论选择保险代理公司、保险经纪公司，还是直接找保险公司投保皆可。

但问题在于保险属于复杂且专业的金融契约，绝大多数消费者难以独立看懂条款。

在面对代理人和经纪人时，很多时候就像小学生听高等数学，感到一头雾水。

随着沟通的深入，消费者容易陷入云里雾里的状态，最后往往在未完全理解的情况下持有了一份保单。

此时就有必要挑选更具客观性的服务渠道。

相对而言，骆驼教你保认为选择保险经纪公司更为稳妥，理由主要有三点。

首先，服务出发点不同。

保险代理公司，基于保险公司的委托协议，主要负责协助保险公司销售保险。

保险经纪公司，基于投保人的利益诉求，负责提供中介咨询服务，协助选择合适的保险。

哪一种模式更容易导致买到不适合的产品，逻辑不言而喻。

其次，产品覆盖量不同。

保险经纪公司提供不止一家保险公司的产品，就像综合商场一样丰富。

而保险代理公司就像品牌专卖店，大多只拥有一家保司的产品库存。

一个成年人必备的四大险种，即意外险、百万医疗险、重疾险、寿险，很难在一家保险代理公司完全配齐。

许多高性价比的保险，在保险代理公司根本无法找到。例如市面热门的特定医疗险系列，代理渠道通常不予销售。

若想最优配齐一个成年人的保险方案，可能需要寻找四家不同的保险代理公司。

如果是为一家四口配置，那沟通成本恐怕会非常高昂。

而保险经纪公司可以轻松完成全家人的保险方案一站式配置。

第三，从业人员素质有别。

经历保险行业二十余年的发展沉淀，许多人意识到了专业的重要性，行业引入了大量高学历、有金融背景的专业人士。

考虑到保险产品的丰富程度，大部分高素质的从业者，更倾向于加入保险经纪公司。

因此，相较于传统保险代理公司的代理人，保险经纪公司的经纪人整体素质往往更高更专业。

回顾过往那些依靠人情关系或误导销售的案例，很多都源自早期特定公司的代理人模式。

当然事无绝对，代理人队伍中也有精英，经纪人队伍中也存在专业度不足的情况。

截至2019年底，国内共有498家保险经纪公司，1760家保险代理公司，从业人员累计超过800万人。

面对如此庞大的机构和人员数量，想要买到合适的保险，关键还是要提升自身对保险的认知。

譬如参考骆驼教你保整理的各类科普资讯，定期学习保险知识，避免因信息不对称而蒙受损失。