意外伤害保险包括什么

意外伤害保险包括以下4点：
1. 意外身故给付：核心基础保障。若被保险人因符合定义的意外事故身故，保险公司按合同约定支付身故保险金（通常为基本保额），为受益人提供即时经济补偿。该模块适用于所有主流产品，是意外险的“底线防护”。
2. 意外伤残赔偿：按伤残程度分级给付。依据《人身保险伤残评定标准》（如十级伤残表）或产品特定表，赔付比例从10%（十级伤残）至100%（一级伤残）不等，实现风险梯度量化补偿，避免“一刀切”损失。
3. 意外医疗费用补偿：覆盖意外伤害引致的合理医疗支出，包括门诊、住院、药品及检查费用。主流产品多采用报销模式（扣除社会医疗后垫付比例）或定额津贴，免赔额/报销上限依条款而定，有效对冲自费医疗压力。
4. 附加特定意外扩展保障：部分高端产品嵌入增值模块，如交通工具意外（公共/自驾）额外赔付1-5倍保额，或高风险职业/活动（如航空意外）专项加保，提升针对性防护。
风险界定与合规要点：意外事故须严格满足“外来性（外部因素诱发）、突发性（非渐进过程）、非本意性（无主观预谋）、非疾病性（排除病理基础）”四性要件。司法实践中，常参考最高法《保险法司法解释》及银保监会指引判定。
产品差异化与投保风险提示：保障责任、赔付限额及免责条款因承保公司/产品线而异（如年缴保费数百元可获10-50万保额）。投保前，务必审阅《保险条款》、《产品说明书》及《除外责任清单》，重点核查：

常见免责场景：高危运动（极限运动、赛车等）、自残/自杀、违法犯罪/拘捕相关、战争/暴乱、职业暴露风险。
量化评估建议：利用保额计算器模拟IRR（内部收益率），结合家庭净值与意外发生率（中国年均约3-5%）进行压力测试，确保与重疾险/医疗险互补。