同一个险种买多份保险可以累积赔付吗？

买多份保险会有冲突吗？可以叠加理赔吗？

重疾险、医疗险、意外险和寿险是人身风险的四大护法，配置齐全就能完善基本保障了。如果预算有限的，也不要贪大求全，先满足当下，等到收入增加了再加保。有人就要问了，买了多份保险，理赔的时候都可以赔吗？

买多份保险能不能一起赔、叠加赔？今天梧桐树保险网就来给大家答疑解惑。

1. 保险叠加理赔的原理

按照保险四大基本原则之一的损失补偿原则：保险理赔无损失不赔，且损失多少赔多少，因为不能让被保人通过保险获得额外收益。“损失”是关键，简单说，能确定损失金额的，最高按损失金额赔；无法确定的，不存在赔偿上限。

举个例子，生病了受伤了，去医院花了多少钱，是明码标价的，所以报销型保险的赔偿金额是有上限的；人的生命是无法也不能定价的，因此以人为标的的保险产品没有保额上限。

1. 哪些保险可以叠加理赔？

了解了叠加赔理赔的原则就非常好判断了

重疾险：确诊即赔，定额给付。以被保险人的健康状态为基础，所以也是以人为标的，因此可以叠加赔付。

意外险：以被保险人的身故、伤残、全残为理赔依据，很显然是以人为标的的。因此是可以叠加赔付的。

值得注意的是，意外伤害保险附加的意外医疗责任，因为是报销医疗费，因此不能叠加赔付。

寿险：保死亡、伤残、全残等责任，可以叠加理赔。

医疗险：虽然也是跟被保险人的健康和生命相关，但医疗险保的不是保险人的生命，保的是看病产生的医药费用，有明确的损失金额。因此医保、百万医疗险、高端医疗险、防癌医疗险，以及上面提到的意外险里的意外医疗等，都是不能叠加赔付的。

我们以投保2份重疾险为例：

终身重疾险+定期重疾险也是目前最主流的重疾保障方案，不仅能拉长保障期限，还能提高重要人生阶段的保障。100万的保额分散投保2款产品，比直接投保一款产品性价比更高。

以0岁男宝宝为被保人，完美人生守护重疾险，附加投保人豁免后保费3306元；妈咪宝贝少儿重疾险，附加少儿特定疾病保障后保费585元。 前20年合计保费3891元，后10年3306元。被保人如果不幸罹患重疾，可以得到叠加赔付的100万保险金的高额保障！

这里选择的两款产品都是高口碑热销产品，而且都非常适合给孩子投保，可以直接来梧桐树保险网一键投保，完善宝宝的重疾保障。按这个方案投保可获得：

1. 重疾保障：累计最高赔350万；

完美人生守护可以赔5次，每次赔付100%保额，也就是5*50万=250万；

妈咪保贝可以赔付2次，每次赔付100%保额，也就是2*50万=100万；

1. 少儿特定高发重疾保障：累计最高赔200万；

完美人生守护双倍赔付，即100万；

妈咪保贝双倍赔付，即100万；

1. 少儿罕见重疾保障：150万；

妈咪保贝三倍赔付，3*50万=150万

1. 中症保障：50万

妈咪保贝赔2次，单次赔付50%保额：2*50万*50%=50万

1. 轻症保障：累计最高赔付97.5万

完美人生守护赔3次，单次赔付45%保额：3*50万*0.45=67.5万；

妈咪保贝赔2次，单次赔付30%保额：2*50*3=30万；

因为治疗重疾的费用高、后期康复久，如果预算充足的话，建议大家配置两份重疾险，如果不幸罹患，保障更高，自己和家人的经济压力更小。

1. 不同种类的险种也可以叠加赔付

重疾险、医疗险、意外险和寿险虽然是不同的险种，但是保障责任有交叉重负的地方，理赔的时候同样可以叠加赔付。

举个例子：意外险、重疾险、寿险都有身故责任，只不过有的重疾险的身故责任是退保费、现价等。如果被保险人因意外身故，那么意外险、重疾险、寿险三者可以叠加赔付。如果被保险人因疾病身故，那么重疾险、寿险可以叠加赔付。

所以建议大家尽快把保障配置齐全，不仅能实现风险的全面覆盖，如果不幸出险，理赔金也可以更高。

一个全面的保障方案的保费会不会更贵呢？其实选对产品最重要。

同样以0岁男宝宝作为被保人，因为儿童不需要承担家庭责任，所以不需要配置寿险。这样一份保障全面的儿童险方案，年交保费只需1776元，就可获得：

重疾保障：50万*2=100万

中症保障：50万*50%*2=100万

轻症保障：50万%30%*2=30万

医疗保障：300万+300万+1万+2万+1万+0.5万=604.5万

意外身故：重疾险已交保费+10万+10万

疾病身故：重疾险已交保费

完全可以说是好用不贵，既能实现儿童阶段的风险全面覆盖，又能确保各方面的保额都足够高。这里选择的妈咪宝贝少儿重疾险、尊享e生旗舰版、阳光住院保和易安小宝贝少儿综合意外险，都是同类产品中性价比最高的，预算和需求符合的话，可以直接按这个方案投保。