普通家庭如何买到合适的保险？

普通家庭如何买到合适的保险？这是一个范围很大的问题。通俗地讲，买保险这一行为是为了帮助家庭抵御未知的风险事故给家庭带来的经济损失而提前做的经济规划手段。

按照这个方向，整理下思路，题主的问题应该包含了以下几个方面：

一、给哪些人买保险合适？

二、总共应该花多少钱买保险才合适？

三、每个角色应该买什么类型的保险？

四、每个类型的保险应该买多少额度？

把这四个问题理解清楚了，也就能比较顺利地买到合适的保险了。

一、给哪些人买保险合适？

从风险管理的角度看，只要家里人身体条件允许，每个人都应该购买保险。因为每个人只要发生任何风险事故，都会对家庭的经济产生不利影响。所以，一个家庭里的成年人、子女、成年人的双方父母在身体条件符合的情况下，都应该购买保险。

二、总共应该花多少钱买保险才合适？

关于这个问题，在保险业界有一些较为公认的标准，一个家庭每年购买保障类产品的总费用占家庭年总收入的10%-20%。

在保监会官网的保险知识大讲堂中也说明，老百姓每年购买保险产品的总费用控制在家庭年总收入的10%-20%比较合适。

这里所讲的家庭年收入10%-20%的比例，是经过多年的经验数据统计、积累、总结的结果。对于一般的家庭，如无特别的要求，可以参考使用。

不过，由于每个家庭的经济情况不一样，每个人对于风险的期望和承受能力也不同，每个家庭参与保险的意愿也差异很大。所以这个10%-20%的比例也不能一概而论，可以将其作为参考。

而具体要多少的费用额度，应由各位看官综合考量自己家庭的经济、对风险的预期（身体健康状况、家族遗传病史、工作环境等）、损失的预判、承受能力的估计、对生活品质的要求等多方面因素后，来给出一个相对让自己觉得既安心、又不影响家庭正常生活的保费支出预算。

以我为例，家庭每年购买保费的总支出约占年总收入的6%-8%，保障额度和保费支出在目前的阶段都比较满意。（详细内容可以关注我，去看我的一个关于“推销保险的人自己有买保险吗？”的回答）

三、每个角色应该买什么类型的保险？

关于这个问题，在保监会官网的保险知识大讲堂中也有比较详细的说明，见下图。

简单归纳下：

1.小孩子：优先购买社保（也就是常说的儿保，如果不清楚，可以去社区或者当地社保局咨询），然后依次购买意伤害险（如果上学的话可以购买学平险）、医疗险（包含普通住院医疗险和百万医疗险）、重疾险。如经济条件允许，可尝试购买一些保证利率较高的教育金类的保险产品。

2.成年人：优先购买社保，然后是意外险（含意外身故、意外残疾、意外医疗等责任）、医疗险（包含普通住院医疗险和百万医疗险）、重疾险、定期寿险。

3.双方父母：优先购买社保，然后是意外险、医疗险、防癌险、短期重疾险。其余的险种由于年龄较高或身体欠健康而不推荐购买。

四、每个类型的保险应该买多少额度？

1.意外伤害类保险

该类保险通常包含意外身故、意外残疾、意外医疗、意外伤害住院津贴等保障责任。

小孩子和双方父母由于没有繁重的经济收入责任，因此身故保障责任不用太高，而根据相关监管规定及各家保险公司经营的风险控制，这两类人群的残疾责任一般在10万-20万左右。

成年人由于处于上下皆要负责的重责任阶段，他们的意外身故和意外残疾保障额度建议在其年收入的10倍左右为宜。

意外医疗保额，无论老年人，成年人，小孩子，一年1-2万元足矣，更高的保障额度可以由百万医疗保险来满足。

意外伤害住院津贴责任属于定额给付型，每天50-500元不等，可以根据自己偏好选择。

2.医疗类保险

普通住院医疗保险的额度，一年1-2万元，应包含门急诊责任和住院治疗责任，且应包含疾病引起的风险事故。

百万医疗保险，顾名思义，就是每年可以提供的保障额度在100万以上，目前市场上有些公司的产品已经可以提供300-600万的医疗保障额度，而且这类产品通常不受医保用药、治疗手段的限制，也就是自费药、进口药都可以报销。

不过这类产品的不足是一旦发生健康风险，需要自己前期垫付治疗费用。

3.重疾险

重疾险是重大疾病保险的简称，它有三个重要功能：

一是提供不幸罹患重大疾病时的首期治疗费；

二是提供重疾治疗后的康复调理费用；

三是提供因重疾治疗康复期间无法工作的收入损失。

因此重疾险的保障额度，可以结合以上三个方面的预期来综合确定。个人建议，普通家庭可参考20-50万的额度。

如果经济条件较好，可以考虑较高的重疾险额度，并直接做终身的保障期限。

如果经济条件一般，可以考虑一年期或中长定期的（10年、20年等）重疾保障期限，待收入提升后，再逐步转换为长期或终身的保障期限。

4.定期寿险

这个险种主要是为家庭的成年人（家庭的顶梁柱）准备的。由于处于上下皆要负责的重责任阶段，所以在经济条件允许的条件下，一定要配备。前面讲到的意外险虽然也有身故、残疾责任，但它只管意外，不管意外以外的疾病和自然身故责任。

保障额度可以从以下两个方面来估算：

家庭的负债额度：房贷、车贷、其他债务等总和的额度。

个人的收入贡献额度：通常以年收入为基数，以小孩子成年为时间期限，两者相乘，即为个人收入贡献额度。例如小王年收入为10万，他的小孩子现在两岁，到大学毕业预计需要20年，那么小王的收入贡献额度为200万，对应的定期寿险保额也就是200万。

经过以上分析，最后在做保障方案的时候，我们通常会碰到要满足所有的保障保额而保费支出却又远远不够的矛盾。此时，个人建议以事先确定的保费预算为限，先满足成年人的保障，并且保障额度不一定一蹴而就，可以慢慢提升。毕竟，购买保险，不能以牺牲生活品质为代价，那样我们的生活幸福感才不会大幅降低，不是吗？