人寿保险的价格是怎么确定的？

全国这么多寿险公司，每家公司都有好多保险产品，那么这些保险产品的价格是怎么确定的呢？是不是保险公司想卖多少钱就卖多少钱呢？

其实保险实际上也是一种商品，是商品就一定有成本，保险产品也是根据成本进行定价。通俗讲保险成本包含两个方面：第一为纯风险成本，第二为经营成本。经营成本很好理解，就是保险公司在经营过程中的各种费用，人员工资，代理人佣金等等。纯风险成本又是什么呢？简单讲就是要“赔”出去的钱，这部分的名词叫“纯保费”。当然保险公司也和银行一样，需要预留一部分准备金——保险准备金，保证客户的利益不受损失。

好了，我们知道保险产品成本构成了，那么现在我们就来逐一分析一下。

经营成本，公司的规模、员工人数、外勤佣金比例、营业网点、办公用品、广告投入等等都算作经营成本，公司规模越大经营成本肯定就越高，广告投放越多那么经营投入肯定就会越大。当然，这并不意味着，经营成本规模越大保险产品越贵。任何行业都会有一个边际成本，所以保险公司也一样。任何一家公司都会努力寻找一个成本与价格、收益的平衡点。

风险成本，就是要赔出去的钱，这个是怎么算出来的呢？其实这个光靠一家保险公司自己算肯定是不可能的，这部分成本在中国大陆对于任何一家寿险公司几乎都是一样的，因为它源自一个叫“生命表”的东西。说是生命表其实并不准确，其准确的叫法应该是——死亡率表。这是通过大数据进行统计，并经过科学的计算方法进行计算出来的各个年龄段的死亡率。我们国家目前已经开始使用最新的第三套生命表。在最早以前，中国大陆用的都是日本的生命表。这个是各家保险公司确定“纯保费”的依据。

由此可见，一家保险公司保费的到底贵不贵，更多的影响因素是经营成本，我们叫“附加保费”。因此如果一家公司想通过价格取胜，那么就要努力压缩经营成本，所以好多中小保险公司就会把公司职场选在稍微偏僻一点的写字楼、最大限度提高员工工作效率等等。但是，一味压缩经营成本肯定是不行的，既要节流，也要开源，所以保险投资就是很好的开源渠道。

在此，来普及一下保险公司盈利来源：费差益、死差益、利差益。费差益就是通过经营成本控制产生的收益；死差益，实际的死亡率低于生命表中的死亡率，保险公司本该赔出去的钱实际没有赔；利差益，由于银行利率的变化带来的收益，大多数寿险产品，特别是年金保险都会有一个预定利率，当银行实际利率或保险公司投资收益率高于这个预定利率时，保险公司就会有一部分利率盈余。反之就会有“费差损”、“死差损”、“利差损”。第一项可控余地极为有限，第二项无法控制，那么只有第三项相对容易掌握了，因此保险公司会努力提高自己的投资收益率。

具体保险公司都可以投资什么，怎么赚钱，赚了钱怎么分，我们下回再和大家唠唠。关注“阿拉赫赫”，咱们共同聊聊保险公司经营中的那些事。