买年金险有用吗？

听说你想买年金险？这几个坑要注意！
前段时间，有位朋友和真真说要买一份保险，了解几天保险知识后，兴冲冲地和小贝说买了一份年金险！
真真顿时愕然……这位朋友就是一个普通白领，工资也不高，保障类产品一个都没有，却想买一份年金险！真的很无语。
其实从风险规划和资产配置的角度来看，年金险对于绝大多数家庭都是不合适的。为了避免更多人掉坑，真真今天就和大家好好说一下年金险：
通俗上来讲，一般年金险能返钱、能分红，还有部分身故保障。
所以很多人认为年金险相比其它保险划算很多，在代理人的诱导下纷纷入手，其实这只是大家对年金险的浅显认知！下面就来给大家普及一下关于年金险的误区：
误区1：买了年金险，短期内即可获益
很多人认为，买了年金险短期内就可以躺着赚钱，其实并不是这样！真真可以告诉大家，很多年金险在前8-10年都是亏钱的。因为前几年返给我们的钱很大一部分是我们交的保费，只是在还没来得及投资增值时又回到了我们手上，所以算下来的话是亏钱的。
年金险是个长期规划的过程，只有经过多年的复利积累，才会逐渐看到收益，可能是 20 年、30 年、50 年，所以想要短期获利的可能性并不大，切勿通过购买年金险追求短期暴利。
误区2：年金险里的钱很灵活，可以随存随取
很多人听信了代理人的话，说存在年金险里的钱很灵活，以后自己或家庭成员出现意外、急需用钱的话，就可以将钱随时取出来救急。但事实真的是在这样吗？我们看看保监会的规定：
保监会 2017【134】号文件：
两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在 保单生效满 5 年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。
可见在前5年，我们是一分钱也拿不到的，而且今后每年领的钱也会有一定限制。所以买年金险的钱应该是一笔多年都用不到的闲钱，这点很多消费者就不适合。如果你遇到突发事件，想退保拿回保费会蒙受不少的损失，这点在购买前一定要知道。
误区3：年金险的利率比存进银行还高
有些人会认为，把钱存进年金险里比存进银行卡的利率要高不少，并且年金险里所有的钱都可以源源不断地复利增长，其实你是中了代理人的圈套。
首先，万能结算利率不是长期保证利率。代理人口中说的高利率是仅仅是万能账户的，而能进入万能账户进行复利的，只是每年返给我们的和后期存入的钱，并不是我们交的保费都按这个利率计息。
其次，精算预定利率不是产品收益率。通俗的说，保险精算的预定利率，是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率，但是保单的收益，和精算的预定利率，没有直接关系。
所以在购买时，一定要搞明白产品的大致规则，不能盲目跟风，稀里糊涂乱买。
真真提醒大家，年金险本质上并不是保障类的产品，而是保险公司开发的，方便极少数人进行投资理财的商品。而且年金险前期都是支出没有收益，只适合有长期打算的家庭作为财务规划的一部分。 

很多人因为年金险不能提供像重疾险、医疗险一样的保障功能，就认为年金险是一种无用的保险，其实并不是这样，年金险也有很大用处。
比如可以解决时间较长的养老规划，安享老年生活：现代社会，如果想要追求舒适、安乐的老年生活，社保是远远不够的，我们需要提前进行准备和规划。年金险是具有可持续性，可定期领取，且基本有与生命等长现金流，非常适合用于未来养老的规划。
由于年金险具有强制储蓄性，还可以帮助调整现金流，抵制月光。
除此之外，年金险也具有规划财富传承，避债避税的重要功能。对于高净值人群而言，如果留给后代的是房产、股票等其他资产，不仅继承过程异常繁琐，而且还可能被征收遗产税。通过购买高额的年金险，不仅能保证自己安享晚年，还可以达到财富传承和合理避税的目的。