给孩子买保险如何选择性价比高的？

小孩子从十月怀胎出生，到咿呀学语不断成长，宝宝的成长路上虽然有家人的呵护和陪伴，但是有两件事往往是父母无法预测的，就是意外和疾病。

不久前一位小伙伴来咨询，很多年前买的一款少儿重疾险，目前孩子发生严重癫痫，保险不给赔，问是否合理？

梧桐君看了一下这位小伙伴买的重疾险，保40类重疾，但是不保严重癫痫，而且当前的重疾险即使保严重癫痫，要求提供6个月的病历记录，证明抗癫痫药物治疗无效而反复发作，或者已经进行神经外科手术治疗以后还是反复发作。

过去的一些重疾险，保障的疾病种类还不是很全面，而且重疾险赔付都有一定门槛，偶尔也会出现拒赔的情况，那么给孩子买，究竟怎么选才靠谱呢？本堂课，希望给大家挑选少儿保险，提供一定的思路。

想给孩子买个保险具体怎么选？性价比高的有哪些？

本期话题分析：

一、少儿阶段特点分析

二、少儿保险投保的常见疑问

三、案例：5款热门互联网保险产品分析

首先：少儿阶段特点分析

第一个特点、风险意识淡薄。

少儿天生好奇，喜欢模仿大人，活泼好动，但是缺乏风险意识，也缺乏应对意外风险能力，每年因为车祸、溺水、校园偶发事故等造成的意外事故数不胜数。

2、疾病住院概率高

尤其是0-4岁孩子，身体免疫力差，随便一个感冒肺炎住院治疗，住一个星期花费就是好几千，严重的急性肺炎如果发现较晚在ICU重症监护病房抢救治疗花费6-10万。

3、留意重大疾病风险

像少儿白血病是少儿第一大高发重疾，治疗费用可能上百万，对于没有商业保险的普通家庭来说，少儿发生重疾可能给家庭带来沉重的医药费负担。

4、关注少儿教育问题

生活中不少父母因为身故、重疾等，家庭收入中断或大幅减少，影响孩子上学，耽误学业，有的家庭因为孩子父母身故，最后是六七十岁老人出来上班，供孙子上学，属于家庭悲剧，一般父母有高额保障，孩子教育一般就不成问题。

说完了少儿阶段的风险特点，就要说到少儿阶段的保险了。大家可能会有以下方面疑问：

二、少儿投保的常见疑问

1、险种那么多，少儿第一张保单买什么？

少儿出生28天，就可以买社保，至于买商业保险，第一张买什么？有人说意外险，也有人说重疾险。

其实最值得买的就是医疗险。医疗险交费不高，但是实用性强，发生意外或疾病住院就能报，不区分疾病程度或种类，是社保的有益补充；此外还可以有效避免拒赔，像文中开头说的案例，要是重疾险没有赔严重癫痫，但是如果搭配有医疗险，至少可以报销治疗费用。

有钱的话，重疾险和医疗险可以一起买；意外险交费价格极低，对健康要求低，并不值得去做排名。

2、少儿重疾险是买短期好还是长期好？

少儿重疾险根据保障期限划分，既有保一年或保30年的短期重疾险，也有保至60岁，70岁甚至终身的长期重疾险。

短期重疾险，最大的问题还是在于到期续保问题，如果已经有严重病史，到期不一定能投保；其次保障期限无法覆盖人生高风险阶段，尤其是癌症高发时间40-70岁；最后另外到期投保价格比较高。

少儿重疾险，一般交费很便宜，即使是保终身，相对短期产品，价格并没有巨大变化，一般还是买长期比较合适。

3、少儿重疾险是否要带身故或不带身故？

重疾险带身故责任，比如买的30万保额，发生重疾、因意外或疾病身故都可以赔30万， 18岁前身故赔保费，18岁后身故赔保额，注意一旦先赔了重疾，后续身故不再赔保额。

第二种重疾险不带身故赔付或身故赔保费。发生重疾赔付保额，但是如果是发生的疾病不符合疾病重疾定义或是因为意外身故，那么赔付金额就极低，面临18岁成年后补充身价保障问题。

身故赔保额，各项保障比较均衡，没有那么多担心，但是交费要高，整体保额低一点；另一种身故赔保费的重疾险，一般是纯重疾险，减少了身故保险责任，价格要便宜很多，有利于提高重疾保额。

4、买重疾险就是买保额，保额越高越好？

这种言论比较极端，不能区分不同产品之间的区别，陷入了一种凡是能买高保额的都是好产品；买的不高的都是性价比低的思维。

就像买车一样，如果没有要求，只要有轮胎、有发动机、能够上路跑的车就可以，如果对买什么样的车没有要求，那么得出的最终结论是摩托车是世界上性价比最高的车。说到这里不得不说：

做人要有要求，买车要提要求，买保险更要有要求。敢于跟业务员或经纪人提产品要求。

目前重疾险都能保25类高发重疾，但是在其他重疾和轻疾上没有行业统一划分和疾病定义规范，就是上面案例中的小孩，发生严重癫痫，就不属于25类高发重疾。

重疾险需要看保额、疾病定义、网点服务，以及个人需求等多角度去考量。