泰康如意享年金险怎么样?

如意享是信泰人寿的一款年金险，不是泰康的。那么信泰如意享年金险到底好不好、宣传中说的4.025%利率是不是真的。

4.025%到底指什么？4.025%是以前监管允许的、年金险能达到的最高预定利率。但是，在售的4.025%的产品，从2018年开始就在陆续停售。2019年8月30银保监会的《通知》下发后，银保监会下调保险预定利率，从4.025%降低到3.5%，终于把传闻一锤定音了。仅仅从0.5%的数字可能感受不到复利的威力，我们来举个例子。20万经过每年3.5%的复利， 30年后是56.14万。如果经过每年4.025%的复利，30年后65.34万，差额接近10万。

其实想知道保险4.025%的预定利率有多难得，看看过去中国的银行存款利率走势就知道了。

由于年金每年领取的，所以实际收益使用IRR（内部收益率）公式来计算会更合理些。经过计算，如意享的IRR为年化3.95%，与官方公布的预定年利率4.025%差不多一致。

除了年金账户收益，如意享还有个功能，那就是可以附加万能账户“信泰金掌柜年金保险（万能型）”。如果我们把年金险看成是“定期存款账户”，那么万能账户就是一个“活期存款账户”。能够解决年金险不够灵活的问题，同时又有较高的收益。

二、年金险中的万能账户，需要注意两点：

• 保底结算利率越高越好

万能账户的结算利率会随着市场行情而不断变化的，但不会低于保底结算利率。所以保底结算利率有多少，决定了这个万能账户安全的收益有多少。金掌柜的条款里写明了保底结算利率为3%。

3%保底利率，是目前市面上较高的结算利率了。据测评君所知平安的保底结算利率只有1.75%，人寿最近热推款的鑫享至尊的保底结算利率也只有2.5%。

• 手续费和提取规则

万能账户在存入时需要扣除一定的手续费，叫做初始费用：金掌柜是1%，也就是说你每存入1000元的话，需要扣除10元手续费。其实类似这种手续费，购买基金产品时也会有。为防止用户频繁变动账户金额，万能账户一般都会设定领取规则：如：每年不得超过已交保费的20%、6年之内提取的话，会扣除一定的手续费。当然这些也都是常规的规则，万能险一般都会有。

最后，在利率下行趋势明显的今天，年金险是目前看来唯一能够锁定终身的理财工具，我们的养老环境也日趋严峻，如果能提前划拨一部分资金，获得白纸黑字4%的无风险收益，也是很不错的。