教育基金保险哪个好？

 中国内地中产阶级父母对孩子的教育期望值远超于对自己的要求。尽管大多数中产阶级家长希望子女获得硕士学位，但他们自己获得此学位的仅占11%。如果您的儿女表现超越了我们的期望，请问父母的教育储备准备好了吗？

        导读：某调研显，98%的中产阶级家长希望子女能够获得本科以上学位，希望子女获得硕士学位的占62%。 中国内地中产阶级父母对孩子的教育期望值远超于对自己的要求。尽管大多数中产阶级家长希望子女获得硕士学位，但他们自己获得此学位的仅占11%。

        另外，如果您的儿女表现超越了我们的期望，请问父母的教育储备准备好了吗？

重疾险理赔

        毋庸置疑，每一个孩子出生后，都将会成为家庭的中心。

        就像我的一名宝妈沟通坦言说到，出生前，看谁家的孩子都好可爱呀，好好玩。但自家孩子出生后，虽然口里一句句“臭丫头”、“臭小子”，但别家的孩子都不如我家的！特别是现在很多都是只生一个宝宝的，这时候，我一定要给Ta最好的，也成为了我们很多同龄人的人生奋进的巨大动力！

        当下421/422的家庭模式，普遍存在一个问题，子女接受高等教育的高支出阶段，自己作为父母也年过不惑，马上退休，面临着双重经济支出的压力，不提前做打算，难免顾此失彼不能周全！

        以上说的，只是冰山一角的现象级场景。

        教育金从不是可有可无，经济有条件的，肯定是必备品！

        一、教育金都有哪些？

        首先先交代一个原则性问题：保险最大的功能就是保障。科学规划保险，先买健康险，再买教育金，本文重点探讨教育金问题。

        百度百科关于教育金的定义：是以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。

        讲完定义，讲讲分类。从时间维度来看，主要分为两种，一是长期型，一是短期型。

        先说长期型：

        长期固定年金险（开门红产品，很多时被包装成即可做教育又可做养老），除非买的额度非常高，不然像普通每年投入1~2万，每年固定返还的年金大概在2~3千，对于教育金支出显得不足。因此，长期年金险更适合做养老配置，通过长时间累积，以及退休后长期的领取，达到更好的受益。做为教育阶段支出，显得不足。

        万能险（之前很火，常见于某几个大型寿险公司的主推少儿产品，现在问津得人少了，原因…），保险公司收取保费，扣除手续费，余下进行打理增值，一般会做出低中高档预期收益供各位参考，理性分清什么是保底，以及预期收益。由于前期手续费一般会高达50%，所以短期内，先不说收益，要达到和所交保费持平，一般需要10~14年左右，而我们教育金，从15周岁读高中就要开始领取，试想这一款产品，高中孩子读书要将钱拿出来用，此时我的帐户才刚和自己交的钱持平多一点，且拿出来的钱同步会从帐户里等额减少，即原本万能账户复利增值的基数降低，随着多次领取，更会将收益增长拖得变得缓慢。当我连续多次领取后，万能帐户余额不高，连同后期的收益也会受到影响。所以，该类型产品，更适合通过长时间持有，后期达到一定收益。作为教育阶段支出，会有“理想很美好，理想很现实”的即视感，服务过多个客户，早年买过的万能险，因未完全了解险种运作，以及理性看待保底收益和预期收入。避免糊涂就投入了，没有精准预期。

        投资连结险，设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等多个帐户。每个帐户的投资组合不同，收益率就不同，投资风险也不同。投资帐户不承诺投资回报，保险公司在收取资产管理费后，将所有的投资收益和投资损失由客户承担。

        具有一定风险性，这和教育金规划“安全稳健”的最核心原则相违背，不推荐。

        再说短期型：

        一般保障至25周岁，或保至30周岁居多，是纯粹的教育基金帐户，定时定点为孩子就读初中、高中和大学，乃至创业深造的教育费用支出。相对来说，短期型 教育金的收益会更明确，稳健，安全。但不会像上面说到万能险，投资连结险，有可能会有更高收益的博弈空间。

        二、教育金应该怎样挑选产品，以及细节选择？

        选择一款合适的教育金，一定要符合教育金规划的三大原则：

        1、确定性。教育金是固定时间里的固定支出，保证在确定的资金来源是关键，明确的资金流；

        2、安全稳健性。教育金本质还是保障功能。高收益伴随高风险的投资渠道，像房产随政策变化以及变现问题，股票涨跌问题，P2P安全问题……都不适合用来做教育金，投资成功还好说，万一失败了，特别孩子超出我们预期，表现非常优秀，那时，我们难道叫Ta折中退而选其次？

        3、强制储蓄性。不能随时被挪用，像存钱罐一样说打碎就打碎；更不能不能三天打鱼两天晒网，它是你对孩子的一份担当和承诺。现在有钱不代表将来有钱，有钱的时候拿钱不当钱，没钱的时候，一千块钱可能难倒一个人！

        缴费年限的选择：

        预算ok，缴费年限选择3、5年期缴费比较适合，原因是缴费年限短，每年相较多交些，但总投入更少，这样更突出收益。

        工薪收入稳定，但家庭多支多，建议长期缴费，像10年期缴费更适合。分期投入，降低缴费负担。

        附加险的选择：

        个人不建议教育金和健康险同在一款产品，主要原因是，健康险有健康险的规划原则，规划顺序，专项健康险保障，更有针对性。而教育金，重点突出读书费用支出的领取。

        若有投保人豁免的附加险，建议在选择缴费年限长的情况下，最好加上，这样可以让豁免保障功能最大化！