很多人在买保险后会有疑问,买错了保险想退怎么办,退保应该注意哪些问题。
按照定义,退保是指在保险合同没有完全履行时,经投保人申请,保险公司同意,解除双方由合同确定的法律关系,保险公司退还保险单的现金价值。
1、保险买错了能否反悔
具体操作来说,我们退保会面临两种情况,一种是犹豫期退保,一种是正常退保。
犹豫期退保比较简单,我们在合同约定的10天犹豫期内退保,保险公司扣除工本费后直接退保全部保费。
在犹豫期退保,几乎没有什么损失,我们想好了要及时在这个时间内退保。
犹豫期的设置是为给予投保人部分时间进行考虑,不会因为一时的销售误导投保不太适合自己的保险。
超过犹豫期的退保视为正常退保。我们如果提出退保申请,保险公司一般会按照条款约定在30天内退还保单现金价值,解除保险合同。
保单现金价值是人身保险所具有的价值,保险公司为履行合同责任通常提存责任准备金,在退保时用来给付解约的退还金。
不过,有一种情况值得留意,如果我们领取过保险金,通常是不能申请退保。
2、什么情况下要考虑退保
退保会产生一笔费用,由于保险公司销售一份保险需要支付较高的成本,这部分费用主要在保险承保之后的两三年。
如果投保人中途退保,尤其是在前两三年退保,投保人将承担大部分的经济损失,而保险公司只会退还保单的现金价值。
我们花费了精力和时间配置保险,却因为各种原因开始考虑退保。退保会产生部分损失,我们需要权衡退保带来的利弊,慎重考虑再做决定。
因为退保都会造成相应的损失,不管是经济方面,还是保险保障方面。
但是我们购买的保险存在很大的保障缺口,与自身的保障需求很不匹配的话,还是要考虑退保。
我们会考虑退保的情况有很多,有的人是因为被销售误导买错了保险,有的人是保障额度选择太低,还有的人是因为需要支付的保费太高。
总体来说,我们需要了解自身保障需求和缺口,配置相匹配的保险。如果存在巨大差距,并且退保的损失在可以接受的范围,我们可以考虑退保。
尽管退保会产生很大部分费用,但这部分费用都是沉没成本,不用过于去计较。如果我们能够及时改变投保方案,把后面的保障做足,相比起来会更好。
3、退保需要注意哪些问题
退保是权衡之下的选择,我们需要注意退保产生的问题,提前做好计划,尽量把退保产生的影响降到最小。
退保会使得原有的保障丧失,我们原本拥有的保险保障会失去面对随时可能发生的风险,被保险人个人及家庭生活将重新回到不安定状态。
我们要提前配置好新的保险,最好在新买的保险生效后才退之前的保单,使得我们的保障期间衔接起来。
除了要规避保障期间出现裸奔,我们还需要特别关注的是能够配置到合适的保险,并且在同等的保额下,保障额度会更高。
一般来说,保险配置需要的费用会随着年龄增长有所提高。如果退保后重新投保,可能会因年龄的增长而多交保险费。
此外,我们要避免意外重新投保的时候会面临不能投保的风险。某些保险条款,可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保。
如果有朋友是因为确实无力继续负担保费或者急需现金,可以采取以下的办法规避或者减少退保损失:
· 利用宽限交费期推迟交费,
· 利用自动垫交保险费条款
· 通过“保单转换”功能调整保险计划
· 缩短保险期限
退保需要慎重考虑,一般情况下不轻易操作。我们要一定要分析后利弊后,选择把自己的利益损失控制在最小范围。
保险退保能退多少?退保可分为犹豫期退保、正常退保。犹豫期退保指投保人在合同约定的犹豫期内的退保。一般保险公司规定投保人收到保单后十天为犹豫期。通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费。
超过犹豫期的退保视为正常退保。通常领取过保险金的保单,不得申请退保。
正常退保一般要求保单经过一定年度后,投保人可以提出解约申请,保险公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。保单现金价值是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。
意外险不在10天犹豫期范围之内。所以要看你投的是什么保险。10日犹豫期之内选择退保可以退还全额保费,具体步骤是:投保人只需要带上你的保险合同以及身份证就可以去所属公司办理退保,也可以联系你的代理人选择退保。
全额退保的关键在于找到保险公司违规销售和误导的证据,比如业务员误导的录音资料,哪怕是事后通话的录音资料等。
申请退保的资格人为投保人。如果被保险人申请办理退保,须取得投保人书面同意,并由投保人明确表示退保金由谁领取。
投保人申请退保,合同生效满两年的,保险公司收到退保申请后退还保单现金价值;缴费不满两年的,保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后,剩余部分退还给投保人。
退保人在办理退保时要提供以下文件:
(1)投保人的申请书,被保险人要求退保的,应当提供投保人书面同意的退保申请书;
(2)有效力的保险合同及最后一次缴费凭证;
(3)投保人的身份证明;
(4)委托他人办理的,应当提供投保人的委托书、委托人的身份证。
保单现金价值 = 已缴纳保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。
因为前期,保险公司的管理费和业务员佣金成本高,而产生利息低,所以保单现金价值也很低。一般购买保险后,两年之内退保,赔给你的钱会非常少。
两年之后,随着每年交的保费增多,利息滚存,保单的现金价值也逐渐增加,但依然在很长时间内低于你所缴纳的保费。