寿险有哪些类型？寿险适合什么类型的人？

一、寿险小常识

寿险是被保险人全残或者身故为前提发生赔偿，保险责任简单、明确。

按照保障期限，寿险通常被划分为定期寿险、终身寿险、两全保险。

// 定期寿险（低保费，高保障）

顾名思义就是在约定的保险期间内，如果被保险人身故（或全残），则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任。

// 终身寿险（资产传承）

提供终身保障的保险，就是在任何年龄如果身故或全残保险公司给付保险金的保险。

// 两全保险（储蓄、养老）

被保险人在保险合同约定的期间内不管生存还是死亡，保险公司都将支付一定的保险金。如果在这一期限内生存，保险公司将支付生存保险金；如果死亡，则支付死亡保险金。

二、为什么要买寿险？

// 保护家庭的责任

对于家庭顶梁柱来讲，总是有着相同的焦虑，万一自己倒下了，房贷、车贷、孩子的教育费用、抚养费、老人的赡养费等方面的资金都会出现缺口，整个家庭势必会受到重创。

// 转移死亡风险

风险是客观存在的，我们可以用健康的生活方式以及加倍谨慎的态度去避免一部分的风险，但却不能完全规避。而定期寿险，可以视为转移死亡风险最有力的金融工具。

三、选择终身寿险还是定期寿险？

大家可以根据自身的实际情况来定，对于年轻、家庭负担比较重，但确实有保障需求的人来讲，建议还是选择定期寿险。正如美国《个人理财教科书》的作者Arthur J. Keown写的那样：定期寿险可以以相对较低的成本满足个人的人寿保障需求，而这正是保险的真正的目的。

四、哪些人最需要定期寿险？

// 家庭经济支柱

家庭经济收入发部分由一人承担，一旦发生意外，家庭经济将受到很大的影响。

// 有贷一族

房贷、车贷压身，万一不幸发生意外，贷款还不上，家庭财产面临没收的风险。

// 子女年幼

孩子还未成年，如果发生意外，孩子高昂的抚养费、教育费。

// 父母高龄

独身子女身负四位老人的养老重担，一旦发生意外，父母的生活将面临困境。

五、定期寿险的保额如何设定？

有两种计算方式比较常用，一个是生命价值法，另外一个是家庭需求法。

所谓的生命价值法，是以一个人的生命价值作为依据来考虑寿险的保额，主要参考的是被保险人的收入状况。

案例

王先生，30岁，家庭经济支柱，假设其60岁退休。退休前的平均收入为每年13万元。家庭有5万元/年的房贷，剩余20年还清。每年家庭的总支出是9万元左右。粗略计算出的保额为：（60岁—30岁）*（13万元—9万元）=120万元

家庭需求法则是将家庭作为参考依据，家庭所需生活费、教育费、房贷、车贷等费用相加，扣除固定资产，缺额作为保额的粗略估算依据。

案例

王先生，家庭经济支柱，年收入为13万元，每年最大的支出是家庭的房贷每年5万元，还需还20年，家庭每年的总支出是9万元左右。目前有一套价值120万元的房产。

投保建议：如果按照家庭需求法则来算的话，考虑到王先生是家庭的经济支柱，房贷还需还20年，建议他用保险的方式来补偿家庭未来30年的开支。

粗略计算出的保额为：9万元*20年+（9万元—5万元）*10—120万=100万

※ 保额的设定并非一定要一步到位，建议量力而行，后期可以根据家庭财务状况进行适当调整。

6关于定期寿险的专业投保建议

// 保障期限建议？

可以参考家庭贷款以及子女教育年限。建议保障至65—70周岁，一般这个时候已经可以退休，孩子成年，没有太多的责任需要承担。

// 缴费期限如何选择？

建议选择最长缴费期限，抵御货币贬值风险。