气愤！35岁巨婴花了外婆快100万，却一分不还，打完外婆还揍外公！

史老太今年82岁，只有2个女儿和一个外孙，小女儿远嫁台湾多年一直没有往来，所以她将大女儿和外孙当作晚年唯一的依靠，指望外孙能帮自己养老。

外孙毕业后一直没有工作，提出想创业，史老太毫不犹豫的拿钱，外孙提出想买车买房，史老太也马上拿钱。不曾想，自己掏心掏肺，拿出了所有养老钱，换来的却是外孙的狼心狗肺。外孙不仅不养老，不还钱，还动手打人。好一个白眼狼！

俗话说养儿防老，却俨然成了养儿啃老。本以为付出会有回报，没想到全都打了水漂。临老了还要玩人性游戏，太残酷了。

其实养老问题不仅对老人残酷，对年轻人也很残酷。

有一组数据，从2015到2035年，中国老年人口将从2.12亿增加到4.18亿，占比提升到29%。

这意味着什么？意味着，2012年社会平均五个人养一个老人，2030年两个人养一个老人，2050年一个人就得养一个老人！

80、90后在本该“三十而立”的年纪，却已经对赡养父母倍感压力，很多年轻人甚至还需要父母进行资助。

你想着拼孩子，孩子却想着拼爹妈。在一些人生的关键节点上，买房、买车、结婚，孩子还等着你掏钱支持呢。

80、90后已经很难，但他们的子女更难，未来的养老压力是现在的5倍！

无关孩子孝不孝顺，面对这样的养老压力，养得起吗？

人性不可靠，子女养不起，我们到底靠什么养老？

毋庸置疑，是商业养老年金保险。

不是有社保嘛，还需要买养老年金吗？

看上去，社保是我们的一份养老保障，但你别忘了，社保的本质就是用年轻人赚的钱养老年人。

这几年中国的生育率正不断下降，等我们这一代人老的时候，缴纳社保的年轻人变少了，领社保的老年人却很多，社保这个盘子里的钱肯定是不够分的。如果想用社保的养老金来养老，基本是不可能的。

其实你可以算一算自己养老金的缺口。

按照国际标准，养老金的替代率为70%，即退休后每个月拿到手的钱，等于退休前月工资的70%。养老金替代率就是指 “养老金占退休前工资的比例” ，是国际衡量退休生活质量的黄金标准，一般来讲，养老金替代率要高于70%，才能过上一个相对现在的自己的不错的退休生活。

假设30岁的小骆驼月薪1万，年涨幅5%，到65岁退休时，月薪大概为55100元。退休后每个月的养老金应为55100*70%= 38570元。

社保能给小骆驼多少钱呢？社保也有替代率，现在是40%-45%，假设35年后还有30%，实际可能更低。即每个月有11571元。（根据社科院公布的报告，到2035年我国的养老金储备将会耗尽。以后到底能领到多少养老金，还是未知数。）

38570元减去11571元，小骆驼每个月还有26999元的养老金缺口。

退休后，我们还有几十年的人生要度过，这么大的养老金缺口，怎么办？这时候，养老年金险就很有必要了。

为什么养老钱不存银行要买养老年金？

原因有2个：保险能帮你强制储蓄养老金；而且相比银行的一些理财产品，优质养老年金的收益更多。

小骆驼有位客户，专门在银行开了一个账户储蓄养老金。但当我问他，“这笔钱在什么情况下会被挪用？”客户说：“我们现在上有老，下有小，如果双方父母生病，或者我们自己有什么急用，就会用到这笔钱。”这种情况，其实就等于没有储蓄养老金。

养老金是刚性支出，必须得在需要用到的时候有得用，现在不强制储蓄，以后要用的时候没得用怎么办？

把钱存进保险账户里，其实跟放在银行一样，依然是在做储蓄，但却能保证专款专用。而且相比银行的一些理财产品，优质年金险的利率其实更高。

举个例子，假如你现在准备了100万养老金存在了银行，如果用5%的单利计息的话，那每年就有5万的利息收入。如果不降息的话，原来的100万在40年后变成了300万。但如果按照养老年金险的复利计息，40年后，100万变成了703万。

除去本金100万，在同等利率的情况下，40年时间里年金险的收益是银行收益的3倍。如果银行的利率下降，收益的差距会更多。特别说明一下，银行的利率一直都在震荡中下滑，而年金险的利率是在合同里写好的，是不会下降的。

如果你想博得更多的收益，把养老金拿去买股票基金，小骆驼劝你赶快放弃这种的想法。

投资中有三个元素很重要：时间、收益、风险。没有哪种投资能把这三个元素都兼顾到。选时间短，那一定伴随收益低。选高收益，一定要伴随高风险。

如果你只关注高收益，那你回头想想，最开始拿出一笔钱的目的是什么？是给自己养老的。那么对于这笔钱来说，哪个元素最重要？

一定是安全。况且投资的第一原则，就是永远不要动会影响生活的钱。因为你输不起。

万一我临时急用钱怎么办？

谁都有要应急的时候，如果你有一个稳赚不赔的投资机会，非要动用养老金不可，其实可以保单贷款。

年金险有保单贷款功能，你可以把保单一部分的资产贷回来拿去应急。另外，理财险的条款中一般会有“允许暂时性领取部分金额”的约定，遇到急用，也可以取出相应的款项。所以，保险也有一定的灵活性。

养老年金推荐：长城金彩一生

虽说商业养老保险是我们养老金规划的理想标的，但产品跟产品之间，差别还是很多大的。而区分产品好坏的重要标准，就是IRR（内部收益率），这直接关系到领到的养老金数量。

小骆驼推荐的【长城金彩一生终身版】养老年金，是为数不多的预定利率4.025%养老年金险，IRR最高可以突破4.2%。这样的利率算是养老金产品的顶配了，就凭这一点，就值得购买。

小骆驼算了下收益，以一个30岁男性为例，年交保费10万，交10年，保终身，60岁开始领取养老金。

60岁时第一次领取11.14万，70岁时，累计领取149.8万；80岁时，累计领取300万，是保费的3倍；90岁时，累计领取450万，是保费的4.5倍；如果长命百岁，累计领取601万，是保费的6倍，IRR为4.22%。

除了收益高，【长城金彩一生终身版】还有3个大亮点。

1）领取额度高，领取的前7年，年金会按照首年领取金额5%的速度递增，增至最高135%以后，以后都按这个数领取。

即第一年领11.14万，往后7年每年领取金额都会在11.14万的基础上再增长5%，67岁的时候领取金额达到了15万。而且以后每年一直能领15万，活多久领多久。

2 ）保证领取20年，不用担心钱会打水漂。如果刚领几年就身故了，保险公司会一次性把剩余未领的年金给到家人。

3）不需要健康告知，就算身体有点小异常，也能购买。

如果你对【长城金彩一生终身版】感兴趣，欢迎给小骆驼留言。

小骆驼总结

小骆驼觉得，留钱养老，比养儿防老靠谱得多。不管有孩子没孩子，都要买好保险，锻炼身体培养爱好。没孩子的，赶紧赚钱；有孩子的，别把所有财力和精力都投到孩子身上，给自己留点不犯法。

衰老本身就是一件悲惨的事，躺在床上动不了的时候，不是你一睁眼就能看到满脸憔悴的孩子，就叫幸福，而是回想这一生，你的每一个选择都交给了自己，直到最后，才把自己交给命运，才叫牛X。