澳大利亚养老金体系怎么样？什么时候能提取养老金？

　　澳大利亚养老金Superannuation是一种退休保障体系，简称Super。通俗地说，Super是给退休后的你留的钱。

　　法律强制规定雇主为员工缴纳工资一定比例的金额，也可以个人自愿供款到专门的养老金基金管理公司或自行管理养老金基金(SMSF)。

　　个人达到规定的退休年龄或满足其它limited条件(比如伤残、财务危机、离境定居、永久性离开澳洲)时，可以一次性或分期取出养老金账户里的钱，也可以以年金形式取得长期收入。

　　“惨不忍睹”这真的是描述本周墨尔本感受的唯一方式。

　　这座城市处于封锁状态，这意味着没有人能边看电影边吃爆米花，没有人能在风和日丽的午后铺开野餐地毯和朋友家人享受周末时光，没有人在豪华的意大利餐厅里绕着叉子旋转意大利面。但这些“损失”与那些遭遇失业、减薪和伸直破产的企业相比，都不值得一提。

　　此时此刻，有些人会破产，有些人会丧命。

　　莫里森政府正在尽其所能维持人们的生活。JobKeeper是其中的一部分，Jobseeker也是其中的一部分，允许人们提前获得养老金的计划也是如此。

　　新冠疫情蔓延全球后，澳洲政府推出了一项针对个人的纾困计划：允许部分财务压力较大的人群在本财年和下财年两次提前领取个人名下的养老金。

　　澳大利亚财长Josh Frydenberg 4月23日表示，澳洲税务局批准了45.6万名申请者提前支取养老金的请求。

　　与此同时，有许多行业相关专家多次警告，提前支取养老金不利于长远规划，但在新冠病毒全球大流行期间，许多澳大利亚居民还是争先恐后地提前支取了养老金。

　　许多基金经理在许多渠道不遗余力地向公众呼吁：“不要提前支取你的养老金!不然最终你只能住在破房子里。这个时候，就应该出售你的股票，动用你的储蓄，变卖首饰……无论你做什么，都不要动用养老金!”

　　有人在听基金经理的呼吁吗?我们无法预计，但可以知道的是：莫里森政府的计划允许澳大利亚人在上一财年最多免税提取1万澳元，本财年又免税提取1万澳元。那新财政年度的第一天发生了什么?

　　澳大利亚税务局的网站崩溃，部分原因是数百万人想要提取他们的养老金。200多万人总共拿走了180亿澳元，而且数字还在不断增加。

　　毋庸置疑，很多人出了提前支取养老金显然有其他选择。他们可以动用储蓄，或者从银行借钱，甚至可以从父母那里借钱。然而，他们还是选择了动用养老金。

　　我们能从中解读出什么呢?这会不会是第一个确凿的证据，证明澳大利亚人并不像他们被告知的那样热爱强制养老金储蓄制度?

　　如果“普通打工仔”想存钱、想花钱，又怎么办呢?尤其是当他们还年轻又有迫切需要的时候?养老金强制储蓄制度能为他们做什么?

　　“打工仔”会不会宁愿现在就拿到钱，而不是在死前拿到钱，然后把钱留给孩子们呢?难道“打工仔”不会对每年扣减的数十亿元管理费用感到不满吗?不会也这些基金的糟糕表现感到由衷的厌倦吗?

　　让我们想一想养老金是如何运作的：根据法律，每个有工作的澳大利亚人都必须将他们收入的一定比例交给一个基金，然后基金代表他们将这笔钱投资。大多数基金投资于安全的股票和房地产，但也这非表面这样简单。对于这项服务，基金、特别是它们的高管团队，也给自己支付了丰厚的薪酬。例如，去年，他们获得了320亿澳元的管理费。

　　根据你交付管理的养老金数额，你每年可能要支付3000至5000澳元的资金作为费用。

　　事实上，即使是顶级基金，回报率也很少超过5%，这真的很糟糕。

　　看到这里，我们还会在看到人们在有选择的情况下拿回区区1万澳元甚至2万澳元时候感到惊讶和不解吗?

　　当然，提前支取养老金的前提是受到了新冠疫情影响，承受了相关的财务压力。但是，在疫情期间，不管是普通白领、自由职业者、小生意经营者还是自雇人士都很容易证明自己遭受了损失。此时此刻，对大多数人来说，对于是否提前支取养老金，都来到了一个有可选择权的境地。

　　这样以来，也确实不是每个提前支取的人都“迫切需要”这笔钱。看看零售数据：疫情期间，澳大利亚人乐于花钱在Bunning消费园艺用品，在Bing Lee购买新家电，这些不可能都来自储蓄。

　　看到此情此景的养老金巨头、基金经理们“大发雷霆”，通过各大媒体“吓唬”人们，试图阻止人们提前支取。它们提出的一个令人震惊的说法是：一名20岁的工人提前提取2万澳元，退休后将损失12万澳元。

　　当然这确实只是危言耸听。

　　首先，有多少20岁的年轻人能拥有2万澳元养老金?几乎没有。但让我们看看30多岁职业女性的情况，如果她提前支取，那退休后是否真的会差8万澳元或10万澳元呢?

　　这在很大程度上取决于她如何处理这笔钱。

　　实际上，我们听了太多关于年轻人提前支取养老金的坏处，但极少人愿意谈论年轻人提前获取养老金的好处：比方说，她把提前支取的2万澳元与她伴侣养老金账户中的另外2万澳元汇集在一起，然后把这笔钱与首次置业补助放在一起，那么他们就可以开始申请住房贷款，并得以踏入房地产市场，建立一个属于他们自己的家。没有什么比拥有自己的房子更能锚定和保护一个人了。

　　或者，他们可以还清助学贷款(HECS)，让这笔负债永远走开。甚至可以考虑生个孩子。或者，他们可以像许多人正在做的那样：扩建或改善已经拥有的房子，以增加它的价值。

　　除了基金经理们，本周Paul Keating也站出来猛烈抨击了养老金制度的批评者，称养老金制度是为“普通工薪阶层”设计的。让他们以后的生活质量得以提升“。但是，如果“普通工薪阶级”想要随心所欲地存钱和花钱，那该怎么办呢?尤其是当他们还年轻又有迫切需要的时候?

　　“普通工薪阶级”要交税，要还助学贷款债务，然后是儿童保育，私人医疗保险，在这些之外，还要缴纳养老金。缴纳完毕，大部分“普通工薪阶级”都再没有“余粮”。因此，当有机会拿回一部分钱时，年轻人必然会用脚投票：现状也是40岁以下的人提前支取养老金的可能性是年龄较大人的两倍。

　　提前支取养老金不会毁了谁的退休生活，只是需要理智来合理利用这难得的机遇。