储备养老金 应稳健保守为主

储备养老金 应稳健、保守为主　　国际金融理财师（CFP）、中国金融理财师（AFP）、国家理财规划师（CHFP）、金融在职硕士，具备银行、保险、基金等从业资格，从事理财业务6年，擅长理财规划，资产配置，风险管理。

　　案例

　　陈小姐今年32岁，单身，月收入1.2万元，月支出6000元，个人结余7万元。陈小姐的母亲无收入，父亲再过5年退休，月收入3000元，无结余。其母亲有基本的城镇居民医保，父亲有单位的医保、社保、住房公积金等福利。请问，陈小姐想为其父母准备一笔养老金，她该如何进行资产配置，如何分配投资和储蓄的比例？

　　总体分析

　　随着父母年龄的增长，作为儿女，应该为他们准备一份养老规划，让父母退休后能享受晚年的幸福时光。养老规划在理财规划中居于首位，是一个长期规划，需要尽早规划。陈小姐父母年龄已接近或达到退休年龄，其实际风险承受能力相对较低，所以在选择投资产品时，要注重稳健性、保守性。具体建议

　　注重储蓄，资金安全是关键

　　陈小姐的母亲只有城镇居民医保，建议陈小姐每月拿出2000元做一年零存整取,如目前交行薪金理财产品，一年后将此笔存款，拿出2万-3万元为母亲投保缴费期短的商业养老保险同时附加重大疾病险,强制储蓄，保证一份稳定的补充养老金。父亲五年后退休，建议目前购买3万元五年期国债，其收益率比定期存款高，也可提前赎回，再者，部分银行理财产品，低风险，收益率高于同期存款利率，如交行的得利宝理财产品，根据期限不同，目前收益一般在5%~6%之间。稳健投资，养老金保值增值我们将退休后的需求分为两部分，一部分是基本生活支出，另一部分是生活品质支出。建议陈小姐40%购买有确定给付的储蓄险，30%配置在银行固定收益产品，剩余资金可以选取风格较为稳健的平衡型或债券类基金,其投资成果作为退休后生活品质的支出。若投资绩效好，富余的资金可用于父母旅游等其他娱乐支出。这种资产配置方式既可使父母生活有所保障又可以充分发展退休后的兴趣爱好。但投资金额不超过20%。留足资金，应急资金不可缺

　　随着年纪的增加，老年人随着各身体机能的退化，在医疗护理方面的支出会有不确定性，需要安全性高、流动性较强的资产与之相匹配，以备不时之需。除了为父母购买医疗重疾病险外，建议陈小姐将10%资金投资于货币市场基金、银行定期存款。