缴纳养老保险15年，养老金拿到手里会有多少？养老保险的付出和收入怎么比较？

养老保险的付出和收入的比较

　　其实，人们多关注养老金高低，但是并没有看到自己付出了多少。

　　养老保险缴费，是按照缴费基数乘以缴费比例的钱数来确定的。灵活就业人员参保的缴费比例是20%，企业参保是个人8%、单位16%。如果缴费基数是3000元的话，灵活就业每月需要缴纳600元;在单位参保个人每月需要缴纳240元，单位需要承担480元，合计720元。15年这样计算，分别需要缴纳10.8万元和12.96万元。

　　实际上，由于社会平均工资在不断增长，我们实际付出的钱数并没有这么多，一般也就七八万元左右。不过有的人说，钱我早缴上了，最起码还有利息吧?那么，我们就按照缴费钱数不变计算。

　　按照养老金计算公式，退休待遇分为基础养老金和个人账户养老金两部分。

　　(一)基础养老金=退休时上年度当地的社会平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%。

　　养老保险缴费15年，如果是60%最低基数，基础养老金等于12%的退休上年度社会平均工资。

　　如果社会平均工资保持不变，始终按照5000元计算，那么也就是每月600元。

　　(二)个人账户养老金=退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

　　个人账户的余额实际上就是缴费钱数的8%，大约相当于灵活就业人员个人缴费钱数的40%和企业参保单位+个人缴费的1/3。不管是哪种方式缴费，个人账户余额只会有4.32万元。这种方式不计算个人账户养老金记账利率。

　　50岁退休计发月数是195个月，60岁退休是139个月，这样个人账户养老金分别是221元和310元。

　　缴费15年，退休后我们每月领取的养老金只有821元和910元，年化是9852元和10920元。

　　如果是自谋职业缴费10.8万元，年化收益率分别是9.1%和10.1%;如果是企业缴费12.96万元，年化收益率分别是7.6%和8.4%。作为投资来说，收益率绝对是非常高了。

　　实际上，由于我们自己理财的收益率是赶不上社会平均工资增长率的，这样我们实际的付出要比计算的养老保险缴费付出要少，这样会导致收益率提升。另外，退休以后或者缴费以后，养老金会年年增长，社会平均工资增长率也会非常高，这样我们实际的养老金也会更高，所以一样会导致收益率提升。按照这些年来的收益率计算，缴纳社保的收益率很容易达到15%以上。

　　有人说，参加社保虽然收益率很高，但是本金没了呀!这句话说的不对。参保职工是通过制度保障来完善退休人员的待遇的，实际上我们退休人员还有很多其他的福利待遇。比如说各种补贴补助，像北方地区熟知的冬季取暖费，南方地区一些物价补贴、调节金等等，另外，参保人去世还可以享受到丧葬费、抚恤金、供养亲属困难补助等待遇，再加上个人账户的余额，一般是很少亏本的。

　　综合起来，随着时间的发展，实际上我们的人均预期寿命会越来越长，要看零岁小孩的预期寿命是77岁，实际上只要我们活到60岁退休，预期寿命一般超过20年。所以，领取养老金是非常划算的一种保障。

养老金的涨幅――有多有少

　　很多老人心中都有一个疑问，是不是就是增加本人养老金的5%呢?不是的，退休人员养老金调整是一个缩小大家养老金待遇差距的重要机会，国家会通过养老金调整综合考虑到大家的公平要求、多缴多得长缴多得的要求以及倾斜照顾的要求，采取定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式进行调整。5月12日，上海市公布了上海的养老金调整方案，具体调整是这样的。

　　定额调整是每人每月增加基本养老金75元，比2019年增加了15元。

　　按缴费年限挂钩调整，是缴费年限每增加一年增加基本养老金1.5元，不足22.5元的按22.5元调整。

　　按养老金水平挂钩调整，是以本人2019年12月的基本养老金为基数增加2.3%。调整的水平，不足我国平均水平5%的一半。

　　倾斜调整主要是针对女性60岁以上，男性65岁以上的老人，每人每月额外再增加基本养老金20元。

　　如果说我们退休基本养老金是2000元缴费15年，2019年刚刚退休的话，本次养老金会增加定额调整75元，缴费年限挂钩22.5元，养老金水平挂钩46元，合计143.5元，增加幅度7.2%。

　　如果我们退休基本养老金是5000元，缴费年限40年，也是刚退休的人员。本次养老金会增加定额调整75元，缴费年限挂钩60元，养老金水平挂钩115元，合计250元增加幅度5%。

　　所以，国家的养老金调整方案还是照顾养老金水平较低的人员的，有利于社会公平。