买养老保险划算吗？养老金是怎么计算的？

社会养老保险不划算?

　　确实有一些人有这样的观点，他们也能找出这样的论据。这只能算是社会养老保险一定的缺点，比如：

　　第一，缴纳养老保险，只有一部分进入个人账户。灵活就业人员参加养老保险，是按照缴费基数20%的比例缴纳，其中只有缴费基数的8%是进入养老保险个人账户的，12%进入统筹账户。万一还没有领取养老金就去世，只能返还个人账户的部分，这样就吃亏了，会亏本60%。

灵活就业养老保险

　　如果是商业保险，保险公司会通过提取一定的风险保费，额外建立起一种补偿机制，确保可以去世后领取所缴保费。

　　亏本真的这么厉害吗?当然不是的。

　　关于这个问题，实际上2019年新出生儿童的人均预期寿命已经达到了77.3岁。实际上人活着就是有风险的，已经成年的大家预期寿命会更久。一般来说，新出生儿童中只有不足15%的人到不了60岁。

　　个人账户里的钱数，每年也会计算记账利息。个人账户的余额，实际上跟商业养老保险保单的现金价值一样。商业养老保险，个人账户的稳定收益利率一般不超过3%;2016年以来，我们个人账户的记账利率高达8.31%, 7.12%, 8.29%, 7.61%。所以，个人账户里的钱数保值增值能力非常强。

　　去世以后，养老保险的待遇实际上除了个人账户余额以外，还有丧葬补助费和一次性抚恤金。一些地方还有供养亲属生活困难补助。

　　各个地方的丧葬补助费和抚恤金待遇不一样。比如说山东省是1000元的丧葬补助费和10个月社会平均工资的抚恤金救济金。供养亲属生活困难补助是430元、480元和530元。

　　上海市的丧葬补助费是二个月的全市职工社会平均工资，丧葬补助费是6~12个月的本人死亡前月基本养老金或者缴费基数。上海市供养亲属生活困难补助是570元。

　　一般来说，丧葬补助费和抚恤金一般都能达到四五万元以上。

　　这些待遇林林总总加起来，参加灵活就业人员保险的个人，即使没有领取养老金就去世，一般也很少吃亏。

　　另外，国家规定企业职工是必须参加养老保险缴费的。职工参保，职工本人只需要承担个人缴费基数的8%。这一部分钱全部进入个人账户，所以对于企业职工来说，参保肯定不会亏本。如果用人单位没有给职工参保，这种情况下可以向劳动监察部门投诉维权。

　　所以，对于绝大多数人(95%以上)来讲参加养老保险是不会吃亏的。

　　第二，参加养老保险压缩了现在的可支配收入，降低了生活水平。

　　虽然降低了生活水平，但是也会提高相应的保障。养老保险只要缴费满15年，万一失去劳动能力，可以领取病残津贴或者办理退职手续。这是一份国家养老保障。

　　个人积蓄，虽然能够放在手里有安全感，但实际上相对于每年8%~10%以上的工资增长速度相对贬值是非常厉害的。而养老金直接跟社会平均工资挂钩非常划算，而且每年还进行调整。

　　如果我们不为养老考虑，养老责任未来只能交给子女了。相信那个时候子女有没有能力给我们养老，真的是一个问号。如果是独生子女家庭呢?丁克家庭怎么办?

　　第三，中国老龄化越来越严重，未来能不能领取养老金还是一回事呢。

　　这个问题过于杞人忧天了。在社会保险法中，国家明确当养老保险基金出现收支困难时，由政府财政予以补贴，能够确保养老保险基金的按时足额发放。

　　国家还可以通过提升社会保险参保率，调整退休年龄等方式确保养老金的可持续发展。

　　关于大家最担心的延迟退休问题，未来一定是渐进式的发展，国家会综合考虑劳动力总量变化情况、社会就业情况、养老保险基金的负担能力、社会接受能力等一系列因素才推动的。根据山东省等一些地方的延迟退休实践来看，主要推动的是自愿延迟退休，这样大家没有压力的。

　　所以，社会保险是最安全的一种保障了，不要为了一点点不确定的风险杞人忧天。如果我们一点风险都不想承担，那几乎是不可能的，毕竟把钱放银行都会贬值呢。

养老金计算公式

　　养老金计算公式是2005年制定的，主要包括基础养老金和个人账户养老金。对于没有建立个人账户养老金制度以前的缴费年限，可以额外计算过渡性养老金。

　　在养老金计算的时候，基础养老金直接跟缴费年限、平均缴费指数、社平工资等因素挂钩。其中，缴费年限就包括实际缴费年限和视同缴费年限。

　　但是，由于视同缴费年限一般没有缴费基数，也就没有缴费指数。因此视同缴费年限期间的缴费指数，一般采取的是实际缴费年限期间的平均缴费指数。河北、上海等一些地区将视同缴费指数确定为1，相当于当年按照社平工资缴费了，非常划算。

　　如果有的人没有实际缴费年限怎么办?因此各地会制定一定的补缴政策，允许职工补缴一定年份而的缴费，然后计算平均缴费指数。

　　这种情况下，其实聪明的大家就发现了，如果我们按照300%基数缴费这样就非常划算，这样平均缴费指数也会大大提高，对于之前的视同缴费年限也是同样提高。

　　视同缴费年限，问题在于缺少个人账户养老金，为了作为补偿，国家规定是计算过渡性养老金。过渡性养老金一般是跟退休上年度社会平均工资、平均缴费指数、视同缴费年限时间相挂钩的，同时还有一定的过渡系数，一般是从1%~1.4%。而且各省市的过渡性养老金计算公式是不一样的。