养老金的增长是按什么规律调的？养老保险的类型有几种呢？

养老金的增长按什么规律调的?

　　企业退休职工的养老金从2005年开始才实施全国统一调整，经历了连续11年的10%以上调整，从2016年开始降低至了6.5%，2017年降低至5.5%，2018年开始连续维持三年的5%水平。

　　2005年，国务院出台了《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》，制定了新的养老金计发办法，更倾向于多缴多得和长缴多得，退休人员养老金水平得到了极大提高。退休待遇计算公式，主要跟社会平均工资、平均缴费档次、缴费年限、个人账户记账利率、退休年龄等因素挂钩，退休人员养老金待遇随着社平工资的快速增长，养老金也得到了极大提高。2011年7月1日《社会保险法》实施，也对养老金正常调整机制作出了规定，根据社会平均工资和物价增长情况，每年适时调整养老金。

　　2005年到现在我们的社会平均工资增长速度能达到8%~10%以上，有些年份甚至能达到15%以上。社会平均工资不断增长，养老金水平也要跟随不断提高。2004年人均养老金水平只有714元，经过16年的调整，现在已经达到了近3000元。

　　2016年，养老金涨幅下降到了6.5%，这实际上是一个过渡的年份。2015年国家最后一次公布了机关事业单位退休人员退休费调整的方案，决定从2014年10月开始对机关事业单位实施养老保险制度改革。2016年开始，我国实施企业和机关事业单位统一养老金调整。由于机关事业单位的养老金水平较高，因此综合起来的调整水平会更低一些。按照近年的规律，但平均养老金调整幅度是5%的情况下，国家通过定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式对于企业退休人员的调整幅度是有照顾的，一般企业的平均涨幅是5.5%，而机关事业单位要低1.5个百分点，只有4%。

　　实际上，由于现在的平均养老金水平比较高，即使增加5.5%，人均也能达到一百六七十元。这也不逊色于早些年份的养老金调整额度。毕竟现在社会经济发展速度减缓，人们的收入增长水平也减慢，养老保险基金的收支压力开始增大，供养退休老人的压力越来越大。能维持住5%的平均增长水平，已经非常难得了。尤其是2020年，由于新冠病毒肺炎疫情，国家为了减轻企业压力，中小微企业2月份到12月份企业负担部分全额减免，再加上大型企业的优惠政策，为企业减免了至少6000~7000亿元的养老保险费负担。

养老保险有几种呢?

　　实际上，我们国家的社保中的养老保险有两种，一种叫做职工基本养老保险，一种叫做城乡居民养老保险。

　　(一)职工基本养老保险缴费高、待遇高，最重要的是退休年龄灵活。女性普通职工50岁退休，女性灵活就业人员、管理和专业技术岗位工作人员55岁退休，男性60周岁退休。但是，因病失去劳动能力，女性可以45岁、男性50岁退休。如果失去劳动能力的时间更早，只要养老保险缴费满15年，也可以办理退职手续或者领取病残津贴待遇。职工养老保险退休以后，养老金年年增涨，基本上每年都能增长80~100元以上，等到七八十岁怎么也能领取三四千元，相对而言非常划算。

　　但是，职工基本养老保险缴费必须要按照规定按时缴纳，灵活就业人员和个体工商户不可以通过事后追补缴费方式增加缴费年限。如果到达法定退休年龄，养老保险缴费不满15年，只能延迟退休继续缴费。

　　唯一一种可以追补缴费的方式，是企业有违反法律法规的规定，没有给职工缴纳社保，职工可以通过维权的方式要求用人单位补缴。目前一次性补缴三年以上的养老保险，必须要通过劳动监察、劳动仲裁、或者审计部门的有效法律文书，才可以申请补缴。这也是为了确保防止有人虚构中关系，违规补缴社保。违规补缴社保的行为是违法行为，领取了养老金也属于骗保，所以一些想钻空子的人还是断绝心思的好。

　　职工养老保险最好是年轻时开始缴纳，如果54岁还没有参保，除非之前有企业违法没有给缴纳社保，否则不建议再继续缴纳了。因为需要缴纳15年负担会逐渐加重，能否坚持住是一回事儿。等待69岁退休，还不知道什么情况呢。

　　(二)城乡居民养老保险是一个较为适合的选择。城乡居民养老保险，男女领取养老金年龄都是60周岁，在很多地区到达60岁时可以一次性补齐15年养老保险，领取养老金待遇。目前，只有广东省要求如果中间断缴的话，最长延长到65退休。

　　实际上，领取城乡居民养老保险的养老金，一般不称为“退休”。退休一般指的是对企业职工或者国家机关、事业单位工作人员到达法定年龄、退出工作岗位的一种特定称呼。

　　像居民养老保险的待遇构成，分为基础养老金和个人账户养老金两部分。基础养老金是有国家补贴的费用，是一个福利待遇部分，但是待遇水平不高。目前各省市普遍在每月100~200元之间。个人缴纳的养老保险费会全部进入个人账户，形成未来的个人账户养老金。为了鼓励大家缴费，国家还会给予一定的补贴。个人账户的余额如果领取不完就去世，家里的继承人可以继承，也就是不会亏本。

　　如果说我们按照5000元左右的档次缴费，退休时一次性补齐15年，差不多退休后每月养老金也能拿到600~700元，满足基本生活是可以了。不过，还是要做好准备，因为城乡居民养老保险没有太好的增长机制，国家一般2~3年调整一次，每次养老金也指仅仅增加十几元。2018年，全国城乡居民养老保险基础养老金由70元上调至88元，如果算上地方增加部分可能会超过20元。

　　所以，对于年龄比较大的参保人群来说，城乡居民养老保险是一种更灵活的选择。