重疾险有必要买吗？重疾险的特点及性质

　　重疾险有必要买吗？重疾险的特点及性质

　　很多人不理解重疾险，感觉得了病社保和医疗险会报销，要重疾险何用？

　　疾险实际是一种 “工作收入损失险”。

　　一场大病下来，加上康复期总要两三年，在这其中，没有收入来源不说，生活费、护理费、康复费就是一笔不小的费用。

　　而重疾险确诊即赔，会在得病之初给患者一笔钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。

　　可是，重疾险产品设计之复杂，让人瞠目结舌，以至于公子常说：买到一款好的重疾，就是成功的一半。

　　买重疾，核心要抓住两点：保额和保障时间。

　　优先考虑保额。

　　重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。

　　一般来说，

　　重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万

　　在保证保额足够的基础上，再去延长保障时间。

　　重疾险的种类有短期重疾（保一年）和长期重疾的区别，长期重疾也有保到60岁、70岁，保终身的选项。

　　大家可以根据实际的预算，在保额足够调整保障年限，预算越多选的保障时间越长。

　　在此基础上，再去考虑保障重疾的数量、含不含轻症、单次或多次赔付这些影响较小的因素。

　　这些词你可能看不懂，也不用担心，重疾险我还会再单开一篇去讲。

　　从家庭配置保险的角度，也是先给收入来源的夫妻双方买，再去考虑老人和小孩。

　　老人重疾险比较贵，建议用防癌险代替重疾险。

　　特别提示：

　　1、不要买返还型

　　2、不要买返还型

　　3、不要买返还型

　　4、带病体买重疾险限制比较多，我以后会细讲。

　　在目前整体外界环境不好且生活工作压力非常大的情况下，重大疾病险还是要考虑购买的，但是重大疾病保险属于比较复杂的一种险种，所以一定要看清其所保的疾病范围。另外重疾险不是保疾病种类越多就越好，国家保监会规定，要冠名重疾产品的保险必须包含6种核心重疾，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。另外还规定另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合且这25种重疾已经占了一般人群一辈子能患上重疾的95%左右。所以不能只看重所保疾病表面上的数量，需要了解除了上面基础上你自己还想增加哪些疾病种类，要有针对性的保。

　　而且健康保险更适宜买长期险，因为健康保险一般要过体检这道关，如果是短期险，每次都得体检就很麻烦，而且很多保险公司规定被保险人到了60岁就不能投保了。可是人老了才是容易生病的时候，最需要健康保障。从这个角度讲，不论是重大疾病保险还是医疗保险，最合适的还是终身医疗保险，一次体检，终身有效，一次投保，受益终生，当然失能收入损失是不适合已经退休的老人的，因为这时因为生病的收入损失是很少的。

　　另外最好选择单纯的消费性保险因为有一定投资功能的保险其保额相对纯消费类的保险更低，且保险机构出的带理财性质的保险其收益率都极低非常的不划算。且返还型保险的保费是消费型保险的数十倍。而且保险产品中的预期利率不等于其实际给付利率，保险销售人员向客户宣导的4%、5%的收益率只是预期利率，实际很多保单保底利率仅到2%、3%左右，而保监会设定的最高投资回报率是3 %。而这笔钱，如果用其他渠道投资获益，比如爱投资的产品，要会比保险公司给予的利息高不少。