孩子和成人的重疾险一样吗？重疾险买哪个好

　　孩子和成人的重疾险一样吗？重疾险买哪个好？

　　之前我们一起讨论过一些重疾险产品，今天我将给出更多投保建议和规划思路。是被应用在大量的实际规划中，所以并非纸上谈兵的未来情怀。到底买重疾险哪个好呢？孩子和成人的重疾险哪个好？

　　1，重疾险是直接赔付保额 ，买重疾险的第一要务是保额，而非其它。什么意思呢？就是说相同的保费（钱）应该买（首次）保额更高的（充足的），再去考虑其它。

　　比如：相同的保费，一个买分红型10万，一个买不分红20万，我们建议选择不分红20万的。因为假设同一时间出险，买20万是直接赔付20万。而买分红型10万，是赔付10万+，这个+，在前期数十年，都不会翻倍，在什么时候翻倍，也不确定。那么同一时候出险，被保险人得到的理赔就是前者20万，实实在在的保额赔付。这是在保额不充足的情况下。

　　在保额充足的情况下，比如50万，可以考虑保费承保范围，来选择附加值，是附加分红，还是确定返还，还是选重疾多次赔付，还是就医绿通等。

　　那么什么叫保额充足呢？即是重疾后赔付的钱，赔付多少年的收入和，可以解决多少年的收入损失。

　　重疾险不是治病的吗，是的，但住院费用的报销，我们可以用医疗险来解决。重疾险更多的是确定的赔付额度，来暂缓紧急资金的紧缺。所以，为什么都在讲重疾险的保额=年收入*3-5倍。比如年收入20万，建议的重疾险保额在60万-100万左右。

　　一是重大疾病是治疗休养恢复期。

　　二是此期间的生活费用，房贷支出，教育投入，仍不会被中断，被打乱原计划，有重疾险的保额作为补偿支撑。

　　2，孩子的重疾险怎么买？

　　按照保额优先的建议，先确定保额。孩子的保额怎么确定？按照父母之一数年收入和治疗费用最低值。我们会建议孩子的重疾险在100万-150万之间。别吓一跳，保费也是可以控制的。

　　按照重疾险的类型，我们可以选择定期30年，长期，终身。也可以组合搭配。

　　如上图所示，在已有白血病保险，小额医疗险和*安*福的情况，着重调整了重疾的保障情况。调整为终身多次赔付（30年交）+定期（30年）重疾险，调整后特定重疾，30周岁前重疾，及终身重疾赔付，都较以前大幅提高和加强，保费反而大幅度降低。

　　其中为什么选择的是终身多次赔付的重疾险？

　　首先，选择多次赔付，保费并没有增加，甚至比重疾单次赔付的还要低

　　其次，且不说重疾3次，4次是否有必要。但3次，4次，并没有多付出保费。而且我们认为2次的保障还是很有必要。

　　所以，相同相近的保费情况下，在单次赔付和多次赔付间选择多次赔付。

　　孩子重疾险所演示的是终身多次赔付+定期重疾组合的高保额方式。

　　当然也可以定期+定期，1000元-3000元高保额方案

　　终身多次+终身，8000-1W高配版

　　这可能是2018最有心的少儿保险投保指北

　　对于产品/公司品牌/期限等，个人偏好/效用，无法做横向比较，无法直接回答哪个更好，所以具体问题具体分析吧。

　　3，成人的重疾险怎么选？

　　成人的重疾险选择范围要少于孩子的。健康情况，年龄大小，保费支出都是制约因素。

　　在22-28岁，单身工薪期间，保费支出较少，以较低的保费获取当前的保障，也无不可。

　　保费3000左右，重疾50万，意外100万+，定期型保障。这个方案有什么问题吗？在以后组成家庭责任改变和收入提升后，随时补充终身型，保障更好的产品。这个阶段毕竟以存钱理财，职业提升为主。不宜过高的保费支出。（仅个人意见）

　　年收入在10万以上，但又想以较低的保费来兼顾方案。可以采取定期+终身组合的方式来完成。

　　保费6000元左右，70岁前重疾60万，其中30万至终身。分段式配置。着重保障了至退休至黄金职业生涯的高保障。而保费支出也是可以控制的。

　　年收入在30万+，想做到100万重疾保障，也可以采取几种方式的选择。

　　100万重疾险的三种方式。

　　第一种，单一产品投保100万（较少产品可以直接免体检做到100万）。

　　第二种，分拆2个产品投保，选择30年交费，同时组合两个产品的优缺点互补（适合做免体检高保额）。

　　第三种，终身型+定期型。保费低，优先保障当前。

　　你猜此方案的主人最后选择了哪个方式？

　　具体到产品的选择，比如天安健康源尊享与工银御享人生怎么选。华夏福多倍版与复星星满意怎么选。不是一些通用的文字，可以被复制粘贴解释得清楚的。

　　4，总结下：

　　1. 重疾险投保，以保额（买多少）为第一要务。

　　2. 产品只是解决问题的填充，先考虑买多少，交多少，哪些能买，再说怎么买。

　　3. 孩子重疾险建议侧重于终身多次赔付型。

　　4. 保费少，定期型产品是身体健康时，提高保额的首选。

　　5. 不同优缺点产品，难以取舍，可组合投保，优势互补完善保障。